區(qū)塊鏈

　　簡介

　　區(qū)塊鏈（Blockchain）是比特幣的一個重要概念，本質上是一個去中心化的數據庫，同時作為比特幣的底層技術。區(qū)塊鏈是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一次比特幣網絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區(qū)塊。

　　區(qū)塊鏈在網絡上是公開的，可以在每一個離線比特幣錢包數據中查詢。比特幣錢包的功能依賴于與區(qū)塊鏈的確認，一次有效檢驗稱為一次確認。通常一次交易要獲得數個確認才能進行。輕量級比特幣錢包使用在線確認，即不會下載區(qū)塊鏈數據到設備存儲中。

　　比特幣的眾多競爭幣也使用同樣的設計，只是在工作量證明和算法上略有不同。如：權益證明和SCrypt等等。

　　創(chuàng)世區(qū)塊

　　該概念在中本聰的白皮書中提出，中本聰創(chuàng)造第一個區(qū)塊，即“創(chuàng)世區(qū)塊”。

　　2009年1月3日，比特幣的創(chuàng)始人中本聰在創(chuàng)世區(qū)塊里留下一句永不可修改的話：

　　“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks（2009年1月3日，財政大臣正處于實施第二輪銀行緊急援助的邊緣）。”

　　當時正是英國的財政大臣達林被迫考慮第二次出手紓解銀行危機的時刻，這句話是泰晤士報當天的頭版文章標題。

　　區(qū)塊鏈的時間戳服務和存在證明，第一個區(qū)塊鏈產生的時間和當時正發(fā)生的事件被永久性的保留了下來。

　　比特幣公司BTCC于2015年推出了一項服務“千年之鏈”即區(qū)塊鏈刻字服務，就是采用的以上原理。用戶可以將通過這項服務將文字刻在區(qū)塊鏈上，永久保存。

　　發(fā)展

　　區(qū)塊鏈誕生自中本聰的比特幣，自2009年以來，出現了各種個樣的類比特幣的數字貨幣，都是基于公有區(qū)塊鏈的。

　　數字貨幣的現狀是百花齊放，列出一些常見的：bitcoin、litecoin、dogecoin、OKcoinetc，除了貨幣的應用之外，還有各種衍生應用，如NXT，SIA，比特股，MaidSafe，Ripple，Ethereum等等。

　　可以用區(qū)塊鏈的一些領域可以是：

　　·  智能合約

　　·  證券交易

　　·  電子商務

　　·  物聯網

　　·  社交通訊

　　·  文件存儲

　　·  存在性證明

　　·  身份驗證

　　·  股權眾籌

　　我們可以把區(qū)塊鏈的發(fā)展類比互聯網本身的發(fā)展，未來會在internet上形成一個比如叫做finance-internet的東西，而這個東西就是基于區(qū)塊鏈，它的前驅就是bitcoin，即傳統(tǒng)金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)（局域網），bitcoin系列從公有鏈（廣域網）出發(fā)，都表達了同一種概念——數字資產（DigitalAsset），最終向一個中間平衡點收斂。

　　區(qū)塊鏈的進化方式是：

　　·  區(qū)塊鏈1.0——數字貨幣

　　·  區(qū)塊鏈2.0——數字資產與智能合約

　　·  區(qū)塊鏈3.0——DAO、DAC（區(qū)塊鏈自洽組織、區(qū)塊鏈自洽公司）-->區(qū)塊鏈大社會（科學，醫(yī)療，教育etc，區(qū)塊鏈+人工智能）。

　　分類

　　區(qū)塊鏈目前分為三類，其中混合區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈可以認為是廣義的私鏈：

　　公有區(qū)塊鏈（PublicBlockChains)

　　公有區(qū)塊鏈是指：世界上任何個體或者團體都可以發(fā)送交易，且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認，任何人都可以參與其共識過程。公有區(qū)塊鏈是最早的區(qū)塊鏈，也是目前應用最廣泛的區(qū)塊鏈，各大bitcoins系列的虛擬數字貨幣均基于公有區(qū)塊鏈，世界上有且僅有一條該幣種對應的區(qū)塊鏈。

　　聯合（行業(yè)）區(qū)塊鏈（ConsortiumBlockChains)

　　行業(yè)區(qū)塊鏈：由某個群體內部指定多個預選的節(jié)點為記賬人，每個塊的生成由所有的預選節(jié)點共同決定（預選節(jié)點參與共識過程），其他接入節(jié)點可以參與交易，但不過問記賬過程(本質上還是托管記賬，只是變成分布式記賬，預選節(jié)點的多少，如何決定每個塊的記賬者成為該區(qū)塊鏈的主要風險點），其他任何人可以通過該區(qū)塊鏈開放的API進行限定查詢。

　　私有區(qū)塊鏈（privateBlockChains)

　　私有區(qū)塊鏈：僅僅使用區(qū)塊鏈的總賬技術進行記賬，可以是一個公司，也可以是個人，獨享該區(qū)塊鏈的寫入權限，本鏈與其他的分布式存儲方案沒有太大區(qū)別。目前(Dec2015)保守的巨頭（傳統(tǒng)金融）都是想實驗嘗試私有區(qū)塊鏈，而公鏈的應用例如bitcoin已經工業(yè)化，私鏈的應用產品還在摸索當中。

　　特征

　　·  去中心化

　　由于使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬件或管理機構，任意節(jié)點的權利和義務都是均等的，系統(tǒng)中的數據塊由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點來共同維護。

　　·  開放性

　　系統(tǒng)是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數據對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數據和開發(fā)相關應用，因此整個系統(tǒng)信息高度透明。

　　·  自治性

　　區(qū)塊鏈采用基于協商一致的規(guī)范和協議（比如一套公開透明的算法）使得整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數據，使得對“人”的信任改成了對機器的信任，任何人為的干預不起作用。

　　·  信息不可篡改

　　一旦信息經過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會永久的存儲起來，除非能夠同時控制住系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點，否則單個節(jié)點上對數據庫的修改是無效的，因此區(qū)塊鏈的數據穩(wěn)定性和可靠性極高。

　　·  匿名性

　　由于節(jié)點之間的交換遵循固定的算法，其數據交互是無需信任的（區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會自行判斷活動是否有效），因此交易對手無須通過公開身份的方式讓對方自己產生信任，對信用的累積非常有幫助。

　　應用

　　·  藝術行業(yè)

　　Ascribe讓藝術家們可以在使用區(qū)塊鏈技術來聲明所有權，發(fā)行可編號，限量版的作品，可以針對任何類型藝術品的數字形式。它甚至還包括了一個交易市場，藝術家們可以通過他們的網站進行買賣，而無需任何中介服務。

　　·  法律行業(yè)

　　BitProof是目前近些年來涌現的眾多文檔時間戳應用中最為先進的，將會讓傳統(tǒng)的公證方式成為過去。相對于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費版本，BitProof提供更多的服務，包括有一個是針對知識產權的。有趣的是，BitProof最近和一家舊金山的IT學校進行合作，把他們學生的學歷證書都放在區(qū)塊鏈上，完全重新定義了如何讓文憑和學生證書的處理和使用方式。

　　·  開發(fā)行業(yè)

　　Colu是首個允許其它企業(yè)發(fā)行數字資產的企業(yè)，他們可以將各種資產來“代幣化”讓許多人影響深刻。盡管免費的比特幣錢包Counerparty也允許發(fā)行簡單的代幣，并且在其他錢包持有者之間進行交易，Colu的代幣可以設置有各種狀態(tài)和類型，能夠脫離或者重新回到這個系統(tǒng)，并且當在區(qū)塊鏈上存儲數據過大的時候能夠將數據存儲在BitTorrent的網絡上。

　　·  房地產行業(yè)

　　他們計劃能夠讓整個產業(yè)鏈流程變得更加現代化，解決每個人在參與房地產面臨的各種問題，包括命名過程，土地登記，代理中介等。

　　·  金融角度看待區(qū)塊鏈

　　貨幣的本質：貨幣只是一種廣泛價值共識，本身不具有價值沉淀。

　　資產與貨幣的關系：貨幣描述資產。

　　什么是數字資產：資產數字化，可細分，可交易，價格由供需市場決定，而不是價值中介——貨幣決定。

　　·  保險行業(yè)

　　在過去兩年里，說起科技領域最炙手可熱話題的必然離不開區(qū)塊鏈技術。這一脫胎于比特幣的底層技術，以7年多的穩(wěn)定運行證明了其高度安全可靠的架構和算法設計，同時憑借分布式賬本和智能合約等創(chuàng)新性的技術，為多個行業(yè)的產業(yè)升級打開了巨大的想象空間。甚至有業(yè)內專家預言區(qū)塊鏈技術將掀起第二次互聯網革命。

　　金融行業(yè)歷來對先進技術最為敏感。傳統(tǒng)的銀行和證券業(yè)巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)投資中，兩年內全球投資總額高達 10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬美元、Blockstream的5千萬美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入，各大公司更是親自參與和推動具體的業(yè)務應用當中：例如美國納斯達克證券交易所推出的Linq區(qū)塊鏈股權交易所已經與2015年底開始發(fā)行測試；而 全球43家跨國銀行結成的R3 CEV聯盟也是一直在測試和改進銀行間的跨行清算聯盟鏈，動作之快，參與度之高都是前所未有。

　　保險行業(yè)雖然對于區(qū)塊鏈技術的參與相對比較保守，但在學術領域一直在進行積極的探索和研究。2014年底，由英國著名的Z/YEN Group咨詢集團發(fā)起的歐美保險業(yè)論壇推出的長達50頁的《終身之鏈》專項研究報告從多個方面討論的區(qū)塊鏈將會給保險業(yè)帶來的創(chuàng)新和變革。

　　在研究區(qū)塊鏈技術的同時，和國內眾多保險行業(yè)的專家學者交流，從業(yè)務流程、公司管理等多個角度深入探討了區(qū)塊鏈在保險業(yè)務的具體落腳點，現筆者與讀者分享對于信用風險管理的一些思考。

　　區(qū)塊鏈核心技術簡介

　　區(qū)塊鏈主要解決的交易的信任和安全問題，因此它針對這個問題提出了四個技術創(chuàng)新：

　　第一個叫分布式賬本，就是交易記賬由分布在不同地方的多個節(jié)點共同完成，而且每一個節(jié)點都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監(jiān)督交易合法性，同時也可以共同為其作證。不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，沒有任何一個節(jié)點可以單獨記錄賬目，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。另一方面，由于記賬節(jié)點足夠多，理論上講除非所有的節(jié)點被破壞，否則賬目就不會丟失，從而保證了賬目數據的安全性。

　　第二個叫做對稱加密和授權技術，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數據擁有者授權的情況下才能訪問到，從而保證了數據的安全和個人的隱私。

　　第三個叫做共識機制，就是所有記賬節(jié)點之間怎么達成共識，去認定一個記錄的有效性，這既是認定的手段，也是防止篡改的手段。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用于不同的應用場景，在效率和安全性之間取得平衡。以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網超過51%的記賬節(jié)點的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當加入區(qū)塊鏈的節(jié)點足夠多的時候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。

　　最后一個技術特點叫智能合約，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數據，可以自動化的執(zhí)行一些預先定義好的規(guī)則和條款。以保險為例，如果說每個人的信息（包括醫(yī)療信息和風險發(fā)生的信息）都是真實可信的，那就很容易的在一些標準化的保險產品中，去進行自動化的理賠。

　　在保險公司的日常業(yè)務中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對可信數據的依賴是有增無減。因此，筆者認為利用區(qū)塊鏈技術，從數據管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風險管理能力。具體來講主要分投保人風險管理和保險公司的風險監(jiān)督。

　　投保人風險管理

　　在現在的保險經營中，保險公司和投保人的糾紛時有發(fā)生，要么是投保人提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時候對于免責條款的認定發(fā)生分歧。而這些問題的關鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數據采集和存儲手段。

　　而隨著諸如醫(yī)療信息數字化、個人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進，越來越多的權威數據源出現，如果能夠將這些數據引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數字身份，這上面的數據真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于投保人的風險管理將帶來莫大的益處。

　　第一，是將不同公司之間的數據打通，相互參考，從而及時發(fā)現重復投保、歷史理賠等信息，及時發(fā)現高風險用戶。以今年3月份4000萬意外傷害險騙保為例，揚州的周某在十余家壽險公司投保，直到人工核保時才查出來。如果在區(qū)塊鏈記錄了他每一次投保信息，很快就可以發(fā)現并及時采取措施。

　　第二，是將不同行業(yè)的數據引入區(qū)塊鏈，可以提高核保、核賠的準確性和效率。舉一個重疾險的例子，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。

　　保險公司風險監(jiān)督

　　在保險公司運營過程中，由于各種原因導致的風險時有發(fā)生，監(jiān)管機構只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險業(yè)務的前端日益開放，參與保險市場的企業(yè)越來越多元化，事中監(jiān)督的需求日益凸顯。而筆者看來，區(qū)塊鏈技術正是進行事中監(jiān)督的有效技術手段之一。只要保險公司將日常運營流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機構開發(fā)一個記賬節(jié)點（即使是一個只讀的記賬節(jié)點），監(jiān)管機構就可以實時的觀察到保險公司的全部業(yè)務動向。例如資金流向和投資構成、產品的承保和賠付數據、主要的人事和管理操作等，無需等到保險公司事后申報，從而及時發(fā)現可能存在的業(yè)務風險和違規(guī)操作。

　　在此基礎上，監(jiān)管機構還可以利用大數據技術，對全國的保險市場進行分析和預測，及時發(fā)現和預防可能存在的系統(tǒng)性風險，或是發(fā)現潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障。

　　除了通過改變數據存儲方式來減少保險公司在承保和監(jiān)督方面的風險，區(qū)塊鏈技術還激活了很多傳統(tǒng)的保障模式，例如相互保險，以及很多新的保障需求，例如臨時動態(tài)保單。隨著科技和保險行業(yè)的交流和碰撞日益加深，相信還會有更多新的應用和公司出現。